Cartera puente
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El Puente — informe
Cartera puente
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Cartera pensión
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Al cobrar la pensión
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Pensión/mes
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Trabajo
Lo que os entra en la cuenta cada mes, ya con el IRPF y la Seguridad Social descontados. Si cobráis pagas extra, sumadlas y dividid entre doce.
Si esperáis subidas de sueldo o de rango (trienios, sexenios, promoción), esto sube el sueldo y la aportación cada año en vez de mantenerlos fijos.
Para modelar una bajada o subida de sueldo en un año concreto, usa un evento de tipo "Cambio sueldo A" o "Cambio sueldo B" en la pestaña Eventos.
Cartera
Bajala a 0 si el dinero se queda en el banco sin invertir. También la usa el plan de pensiones, si tenéis.
Reduce poco a poco la rentabilidad esperada (menos renta variable, más conservador) en los años justo antes de dejar de trabajar, para no depender de la bolsa el mismo año que empezáis a retirar dinero.
De la rentabilidad de arriba bajará de forma gradual hasta esta cifra, terminando justo cuando el segundo de los dos deje de trabajar.
Es lo que os gustaría aportar cada mes, pase lo que pase. Si el sueldo disponible en un tramo no llega (ver Trabajo y Gastos), el simulador la reduce sola (o incluso retira de la cartera) y os avisa.
Lo de arriba es el compromiso fijo. Con esto, lo que quede sin gastar al final del mes también acaba en la cartera, en vez de quedarse parado en la cuenta perdiendo valor con la inflación.
La holgura no es el colchón de emergencia: es el tercer cajón, el de lo irregular — el dentista, la avería del coche, la derrama, las vacaciones. Si barréis la cuenta a cero acabaréis metiendo mano al colchón para pagar una muela, que es el cajón equivocado.
Calculando...
Ojo a lo que esto implica. Con la aportación fija, equivocarse en el gasto no toca la previsión: se aporta lo que se aporta. Barriendo, el gasto sí entra en la cuenta — lo que no gastáis va a la cartera, así que un gasto demasiado bajo infla la previsión. En este plan, equivocarse 300 EUR/mes mueve el resultado unos 50.000 EUR. Merece la pena cuadrar el gasto con el extracto antes de fiarse de esta cifra.
Rescatar un plan de pensiones tributa como sueldo, por el importe íntegro y no solo por las ganancias. Calculando...
Los planes de pensiones son aparte de la cartera de fondos. Cada uno aporta mientras trabaja; el total, ya descontado el IRPF, se suma a la cartera en cuanto empieza el puente (los dos parados). El valor actual es una estimación: comprueba la cifra real en tu entidad.
Segunda vivienda
Neto de verdad: después de comunidad, IBI, seguro, derramas y averías, y después del IRPF que paguéis por él. Cuenta desde el primer mes, también mientras trabajáis.
Lo que de verdad acaba en vuestra cuenta: precio de venta menos el IRPF de la ganancia, menos la plusvalía municipal, menos la agencia y la notaría. Son cuatro cuentas distintas, con reglas que cambian por municipio y según lo que os costara comprarla — así que se mira una vez en condiciones y se pone aquí el resultado. Una estimación al euro calculada con datos aproximados no sería más fiable, solo lo parecería.
Gastos
Sin la hipoteca y sin la aportación: las dos se suman aparte. La cuota la pones en Config. y deja de contar sola el año que termina.
Si sacas la cifra del extracto del banco, réstale antes la cuota de la hipoteca — si no, se cuenta dos veces. (Extracto real ~4.010 EUR/mes → menos 648 de hipoteca ≈ 3.360, y bajado un poco porque julio-agosto llevan gasto extra de verano.)
También sin la hipoteca: si aún queda cuota en esos años, el simulador la suma él.
Puede ser distinto: más viajes, o menos gastos si os quitáis cosas. También sin la hipoteca.
Eventos puntuales o por periodos
Añade cualquier ingreso o gasto extra que se os ocurra: una herencia, un coche, los estudios de los hijos, una temporada con más sueldo. "Puntual" suma o resta de golpe en ese año. "Periodo" suma o resta cada mes entre dos años. "Hipoteca futura" es una cuota mensual entre dos años que además se comporta como una cuota fija de verdad.
Los importes se toman tal cual los escribes, sin tocarlos por la inflación: pónlos en la misma unidad que estés mirando (Config. → Inflación y unidades).
Situaciones que casi nadie mete, y cambian la cuenta
Esto no añade nada que no se pueda hacer a mano arriba: rellena el evento por vosotros con el tipo correcto, que es la parte que se falla. Los importes que pone son de ejemplo: cambiadlos.
Paro. Entre dejar el trabajo y cobrar la pensión mucha gente cobra antes la prestación por desempleo, y eso acorta el tramo que hay que pagar de la cartera. Tiene una duración máxima según lo cotizado y tributa como rendimiento del trabajo: poned el importe neto.
Lo que esta app no hace con el paro: mientras se cobra la prestación contributiva se sigue cotizando, así que esos meses no son huecos para la pensión. Aquí sí se cuentan como huecos. Si os afecta, corregidlo a mano subiendo los días cotizados en la pestaña Retiro.
Indemnización por despido. Entra de golpe el año en que se cobra. Parte puede estar exenta de IRPF y parte no, y eso depende del caso: poned lo que os quede limpio. Ojo con juntarla en el mismo año con el rescate del plan de pensiones — los dos suman en la misma declaración.
Gasto que termina. Los estudios de los hijos, un préstamo, una ayuda familiar. Es la diferencia entre un gasto que se acaba y uno para siempre, y es lo mismo que hace la hipoteca: si se mete dentro del gasto del hogar se queda ahí de por vida y la cuenta sale peor de lo que es.
Me independizo. El salto de gasto que casi nadie mete: quien vive con sus padres paga una parte pequeña de lo que va a pagar dentro de tres años. Pone un gasto del hogar que empieza en el año que digáis y ya no se acaba (cambiad el año de fin si sí se acaba).
Ese tipo de evento no es lo mismo que un «Periodo»: un gasto del hogar sube con los precios como el resto del gasto, y sale del dinero disponible, así que recorta lo que se puede aportar y barrer y se ve en el día a día. Un «Periodo» se restaba del saldo por detrás, sin aparecer en ningún sitio.
Si el gasto que ponéis ya incluye el alquiler, no lo pongáis además en los gastos del hogar de la pestaña Dinero.
Un hijo. Guardería, colegio, ropa, comida, actividades. El atajo pone 400 EUR/mes durante 22 años, y ese número no sale de ninguna fuente: es un valor de arranque para que la fila exista, como el resto de importes de los atajos. El coste real cambia muchísimo con la edad, la ciudad y si hay guardería o abuelos. Poned el vuestro.
Lo que esta app no hace: no toca la deducción por maternidad ni el mínimo por descendientes del IRPF, así que la pensión y los impuestos salen igual que sin hijos.
Herencia. Entra de golpe el año que digáis. Poned lo que quede después de impuestos: el Impuesto de Sucesiones lo regula cada comunidad autónoma y la diferencia entre unas y otras es enorme, así que no hay un número que valga para todos. Si lo que heredáis es un piso y lo vendéis, además hay ganancia patrimonial en el IRPF del año de la venta.
Y una nota que no es técnica: un plan que solo sale si llega una herencia es un plan que depende de cuándo muere alguien. Merece la pena mirar cómo queda con el evento apagado.
Venta de la segunda vivienda en un año concreto. La casilla de la pestaña Dinero mete el dinero hoy y quita el alquiler desde ya; con un evento la venta va en su fecha, y hasta entonces se sigue cobrando el alquiler. Son dos formas de decir lo mismo y no se pueden usar a la vez, así que este evento viene marcado como «Solo si alquiláis la segunda vivienda»: el día que marchéis la casilla, se apaga solo en vez de contar la venta dos veces.
Acordáos del otro lado de la venta: el alquiler que dejáis de cobrar. Es un segundo evento, de tipo Periodo y con el importe en negativo, desde el año de la venta hasta el final.
Cuenta en el cálculo. Cada evento se puede apagar sin borrarlo, o atarlo a una casilla de las opciones. Sirve para dos cosas: probar una variante («¿y si no me llega esa indemnización?») sin perder lo que teníais escrito, y que un grupo entero de eventos que cuentan la misma historia se encienda y se apague con un solo clic arriba. Un evento apagado se queda a la vista, tachado y diciendo por qué — nunca desaparece sin más.
Compra de vivienda más adelante. Para quien todavía no tiene casa: quien vive con sus padres o de alquiler y comprará dentro de unos años. Pone dos eventos, porque son dos cosas distintas y por separado es fácil meter una y olvidar la otra: la entrada y los gastos (un pellizco de golpe a la cartera, en negativo: entrada, impuestos, notaría, reforma) y la hipoteca, que es una cuota mensual desde el año de la compra hasta que se acabe de pagar.
La hipoteca futura tiene su propio tipo, y no es lo mismo que un «Periodo»: la cuota de un tipo fijo no se mueve nunca, así que en euros de hoy se abarata sola cada año, igual que la hipoteca que ya estáis pagando. A treinta años vista la diferencia es de casi el doble. Si vuestra hipoteca va a ser a tipo variable, marcad «La hipoteca es a tipo variable» en la pestaña Ajustes: aparece en cuanto hay una hipoteca futura, aunque ahora mismo viváis de alquiler, y se aplica a todas.
Acordáos del otro lado: si ahora vivís de alquiler o en casa de vuestros padres, el día de la compra ese gasto se acaba. Si estaba dentro del gasto del hogar, quitadlo con un evento de tipo Periodo en negativo hasta el año de la compra, o bajad el gasto y ponedlo aquí como periodo hasta entonces.
Lo que esta app no hace: no calcula el cuadro de amortización ni sabe cuánto os van a prestar. La cuota la ponéis vosotros, y el banco tiene la última palabra.
Trabajo a tiempo parcial (jubilación parcial, jubilación activa, o simplemente bajar de jornada). Cambia el sueldo desde el año que digáis, y con eso el puente se acorta o se ablanda.
Lo que esta app no hace: la jubilación parcial y la activa tienen reglas propias sobre qué parte de la pensión se cobra mientras se trabaja, y requisitos que no están modelados. Aquí solo se mueve el dinero que entra; la pensión sigue calculándose como si se cobrara entera al llegar la edad. Para esa parte, un profesional.
Nombres
Fecha de partida
Se rellena solo con el año de hoy. La edad de cada uno se calcula sola a partir del año de nacimiento, así nunca hay que actualizarla a mano.
Si lo activas, la persona B se ignora en todos los cálculos (sueldo, pensión, retiro).
Inflación y unidades
Recomendado. Todas las cifras valen lo que valen hoy: un gasto de 3.000 EUR/mes sigue comprando lo mismo dentro de veinte años, y la pensión también (en España se revaloriza con el IPC por ley). Por dentro descuenta la inflación de la rentabilidad y de las subidas de sueldo.
Si lo apagas, verás euros corrientes: números mucho más grandes, pero el gasto y la pensión suben con el IPC igual que todo lo demás. Las dos formas cuentan lo mismo; cambia la unidad, no el plan.
El objetivo del BCE es el 2%. Es la bisagra entre las dos formas de mirar: con ella se pasa de la rentabilidad que te dan a la que de verdad te queda.
Cartera
Puede ser dinero invertido o simplemente ahorrado en una cuenta — pon la rentabilidad a 0 en Dinero si es lo segundo. Comprueba este número de vez en cuando: es el punto de partida de toda la simulación.
Hasta dónde llega la simulación. No es una predicción de nada: es el margen que quéreis dejaros. La diferencia entre poner 90 y poner 100 es mayor que la de casi cualquier otro deslizador, así que merece la pena mirar las dos.
Colchón de emergencia
Dinero aparte de la cartera, para imprevistos — no entra en ningun calculo de jubilacion. Ver la recomendacion en Resultados.
Vivienda habitual
Con los padres, en una casa cedida o de empresa. No hay cuota ni alquiler que contar — pero acordaos de que eso puede cambiar: Eventos → + Me independizo o + Compra de vivienda.
Si la casa ya está pagada, poned la cuota a 0. Una hipoteca a tipo fijo es una cifra que no se mueve: con los años la inflación se la va comiendo, y el año que termina el gasto baja de golpe.
Reglas de emergencia (Plan B / C)
Decisiones tomadas con calma, para no improvisar si algún día el mercado cae justo cuando más duele. Es solo texto para vosotros — no afecta a ningun calculo.
Guardar y cargar configuraciones
Cada configuración guarda todos los valores, incluidos los eventos. Comparar dibuja esa versión encima de la gráfica, con línea de puntos, sin tocar lo que tenéis puesto — para ver las dos a la vez en vez de ir apuntando números. Cargar sí la sustituye. Se queda todo en este navegador.
Exportar / importar como archivo
Un archivo con todos los valores y los eventos. Sirve para guardar una copia, para pasarlo a otro móvil o para enseñárselo a alguien. Todo lo demás vive solo en este navegador: si lo borráis, se pierde.
Esta parte está calculada con las reglas del régimen general (asalariados). Si habéis cotizado como autónomos, en una mutualidad de vuestra profesión, como funcionarios o en otro país, las reglas de la pensión no son exactamente estas y el resultado puede quedarse corto o largo. Los campos siguen siendo vuestros: si conocéis vuestras cifras, ponedlas.
Días cotizados hoy
En Tu Seguridad Social (sede electrónica, apartado «Informe de vida laboral») viene el total en días: copiadlo tal cual, el simulador lo pasa a años. De aquí salen el % de pensión y si se cobra a los 65 o a los 67.
Cuándo deja de trabajar cada uno
Tope voluntario, aparte del límite por sueldo disponible: usalo si quieres dejar de aportar antes aunque el sueldo diera para más.
De dónde sale la pensión
Sin esto, la pensión de abajo es un número fijo que hay que ir a buscar al simulador oficial cada vez que se cambia la edad de retiro — y ese simulador supone que cotizáis hasta el final. Con esto marcado, la app rehace la cuenta sola: los años que paréis antes de cobrar cuentan como huecos y bajan la base, que es justo lo que el número fijo no ve.
Si sois asalariados viene en la nómina, en la parte de abajo: «base de contingencias comunes». No es el sueldo neto ni el bruto — es el bruto mensual prorrateando las pagas extra, con un tope legal. Si cobráis por encima del tope, poned el tope. Si sois autónomos es la base por la que cotizáis cada mes, la que elegisteis dentro de vuestro tramo.
El convenio especial es pagar vosotros la cotización después de dejar el trabajo. Quita los huecos, sigue sumando años cotizados y puede adelantar la edad de cobro de los 67 a los 65. Cuesta dinero: abajo sale cuánto.
Parámetros legales
Parámetros oficiales de 2026. Con 25 años en el campo siguiente, la app compara automáticamente la regla clásica (300 meses ÷ 350) con la transitoria de 2026 (las 302 mejores bases de 304 meses ÷ 352,33) y usa la más favorable. Otro valor fuerza una simulación manual.
Pensiones públicas (al 100%)
100% = 36 años y 6 meses o más cotizados. El simulador ajusta el % real y la edad de cobro según cuándo dejéis de trabajar. Si tenéis un dato oficial de la Seguridad Social para alguno de los dos, usadlo aquí como base del 100%.
El simulador de la Seguridad Social da la pensión bruta, pero los sueldos que habéis puesto en Dinero son netos. Con esto marcado, el simulador le quita el IRPF a la pensión para que las dos cosas se puedan comparar. Es una estimación con la escala general y el mínimo personal de mayor de 65: cada comunidad tiene su tramo autonómico.
Hay un tope legal: por mucha base que hayáis cotizado, no se cobra más. En 2026 son 3.359,60 EUR/mes en 14 pagas. Pon 0 para quitar el tope.
Adelantar el cobro de la pensión
Dejar de trabajar y empezar a cobrar no son lo mismo. Se puede pedir la pensión antes de la edad ordinaria a cambio de un recorte de por vida. Acorta el puente pero baja la pensión para siempre: aquí podéis ver cuál de las dos cosas pesa más.
El recorte se determina por meses. Los artículos 208.2 y 207.2 de la Ley General de la Seguridad Social aplican un coeficiente por cada mes o fracción de mes que falte para la edad legal, según los años cotizados. Con la casilla marcada la app lo calcula — los años cotizados ya los sabe, así que el tramo no lo tenéis que mirar vosotros.
Voluntaria: hasta 2 años antes, 35 años cotizados, y 2 / 1,875 / 1,750 / 1,625% por trimestre según el tramo.
Por causa no imputable (despido colectivo u objetivo por causas económicas, concurso, fuerza mayor, cese del empresario, violencia de género): hasta 4 años antes, 33 años cotizados, y 1,875 / 1,750 / 1,625 / 1,500% por trimestre. Pide además estar inscrito como demandante de empleo los 6 meses anteriores a la solicitud y, en los despidos, haber cobrado la indemnización o haberla reclamado. Eso la app no lo puede comprobar: marcadla solo si se cumple.
Dos cosas que esta app no calcula. La primera: la voluntaria exige además que la pensión resultante supere la mínima que os correspondería a los 65 por vuestra situación familiar; si no, no se puede acceder por esta vía. La segunda: cuando la base reguladora va por encima de la pensión máxima, el recorte sigue la disposición transitoria 34ª, que es otra tabla y además escalonada hasta 2033. Si es vuestro caso, esto no es vuestro número.
Lo antes que permite este plan
Calculando…
Cartera al empezar el puente
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Planes de pensiones al empezar el puente
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Ya incluidos en la cartera del puente en adelante
Gasto total a cubrir/mes
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De eso, retirada de la cartera
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Cartera con ambas pensiones activas
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Disponible con las dos pensiones activas
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Año mínimo de retiro conjunto (peor caso)
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Desde que año podríais dejar de aportar
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Sale el resumen, los escenarios, el itinerario y todos los supuestos con los que están hechas las cuentas. Se genera en este navegador: elige Guardar como PDF en el diálogo de impresión. No se envía a ningún sitio.
Recalcula el plan entero moviendo la fecha de retiro y dejando el resto igual. Es la pregunta que no se puede contestar cambiando un número y apuntando el resultado a mano.
Todo lo demás en esta app supone que la rentabilidad sale clavada todos los años. Nunca sale clavada, y lo que hace daño no es la media sino el orden: un mal año justo cuando empézais a sacar dinero no se parece en nada al mismo mal año quince años antes. Aquí está el mismo plan pasado por seis disgustos.
Lo que escribisteis en Config. → Reglas de emergencia, al lado de lo que hace falta de verdad.
Esto no es asesoramiento financiero. Es una proyección aritmética a partir de los supuestos de la página anterior, elegidos por quien ha hecho el informe. No conoce su situación, no recomienda productos y no sustituye a un profesional.
Los parámetros legales (bases de cotización, pensión máxima, IRPF, ventana de cálculo) cambian cada año. Un informe con más de un año hay que rehacerlo.